Словарь

A

Аннуитет (схема погашения задолженности по кредиту)

Схема погашения задолженности по кредиту, когда ежемесячные платежи оплачиваются равными частями в течение всего срока действия кредитного договора. В начале выплаты кредита в этих платежах преобладают проценты, и меньше погашается тело кредита. Далее, с каждым платежом, часть процентов уменьшается и больше погашается тело кредита. Преимущество данной схемы заключается в том, что Заёмщик на протяжении срока кредитования вносит равные платежи в счет погашения кредита, что даёт возможность планировать свои затраты. А также дает возможность получать кредит тем, кто не имеет возможности направлять на погашение кредита значительные суммы.

Для клиента аннуитет удобен неизменностью ежемесячных платежей, однако такая схема предполагает большую итоговую переплату по сравнению со стандартной схемой.

Схематический пример распределения платежа при аннуитетной схеме погашения кредита

Схематический пример распределения платежа
при аннуитетной схеме погашения кредита

Рекомендуем прочитать нашу статью → Аннуитет или стандарт – что выбрать?


Аудит кредитной сделки

Построение модели начисления процентов и прочих расходов по кредиту на основе фактически внесенных платежей и условий кредитного договора. Подобная модель математически точно и наглядно показывает текущую задолженность перед банком и может служить обоснованной претензией для обращения в суд.


Б

Банковская гарантия

Поручительство банка-гаранта за выполнение клиентом денежных или иных обязательств. В случае невыполнения этих обязательств банк, выдавший гарантию, несет ответственность по долгам заемщика в пределах, оговоренных в гарантии. Как правило, выдается под залог имущества (в т.ч. депозиты).


В

Валовой внешний долг (ВВД)

Общий объем задолженности по всем существующим обязательствам резидентов Украины перед нерезидентами.


Валовой внутренний продукт (ВВП)

Включает в себя стоимость всех товаров и услуг, произведенных в стране за определенный период времени.


Возобновляемая кредитная линия

Это сумма задолженности, в пределах которой производится выдача и погашение кредита в течение всего срока действия договора. При этом погашаемая часть кредита, за минусом процентов за пользование, снова доступна для снятия.


Г

Государственное Ипотечное Учреждение
(сокращенно - ГИУ официальный сайт:
www.ipoteka.gov.ua)

Государственное Ипотечное Учреждение было создано согласно Постановлению Кабинета Министров Украины от 08.10.2004 г. №1330. Приоритетным заданием является содействие развитию рынка ипотечного кредитования в Украине, повышение доступности жилья широким слоям населения. Основной целью деятельности Государственного ипотечного Учреждения, согласно Уставу, является рефинансирование ипотечных кредиторов (банков и небанковских финансовых учреждений, которые осуществляют деятельность из предоставления обеспеченных ипотекой кредитов) за счет средств, которые поступили от размещения ценных бумаг, содействия последующему развитию рынка ипотечного кредитования.

Для клиента это означает значительно более низкие ставки по кредитам на жилье в национальной валюте. Однако в случае получения кредита по схеме сотрудничества с ГИУ предусматриваются значительно более жёсткие требования к финансовому состоянию заемщика и более долгий срок согласования. Существенным плюсом является неизменность процентной ставки на протяжении всего срока кредитования.

Рекомендуем прочитать нашу статью → Кредитование в рамках программы ГИУ


Д

Денежная масса

Сумма наличных и безналичных денежных средств, находящихся в обращении и на счетах физических, юридических лиц, и государства.

Всю денежную массу разделяют на денежные агрегаты в зависимости от степени ликвидности:

  • М0 – наличные денежные средства в обращении.
  • М1 – М0 и денежные средства, находящиеся на текущих счетах и депозитах до востребования в национальной валюте.
  • М2 – М1 и денежные средства, находящиеся на текущих счетах и депозитах до востребования в иностранной валюте, а также денежные средства, находящиеся на всех других депозитах.
  • М3 – М2 и ценные бумаги, кроме акций.

Е


Ж


З


И

Ипотека (Ипотечный кредит)

Это кредит, который выдается под залог приобретаемой или уже находящейся в собственности недвижимости. Недвижимость не передается кредитору и остается в собственности заемщика. Однако в случае невозврата задолженности и процентов по кредиту, кредитор вправе продать недвижимость и погасить долг.


К

КАСКО

Страхование транспортного средства от ущерба, угона или хищения.

Страховые риски по КАСКО:

  • повреждение или уничтожение автомобиля, его частей или дополнительного оборудования в результате ДТП
  • кража, угон транспортного средства
  • пожар, взрыв транспортного средства
  • стихийные бедствия
  • нападение животных
  • падение на транспортное средство посторонних предметов

Коэффициент LTV (loan-to-value ratio)

Соотношение между суммой кредита и оценочной стоимостью недвижимости. При кредитовании по схеме сотрудничества с ГИУ не должен превышать 75% - означает, что максимальная сумма кредита не может превышать 75% от стоимости недвижимости (согласно Стандартам ГИУ).


Коэффициент РTI (payment-to-income ratio)

Соотношение между ежемесячным платежом по кредиту и чистым доходом заемщика. При кредитовании по схеме сотрудничества с ГИУ не должен превышать 45% (согласно Стандартам ГИУ).


Коэффициент OTI (obligations-to-income ratio)

Отношение общей суммы ежемесячных расходов заемщика к его доходу. При кредитовании по схеме сотрудничества с ГИУ не должен превышать 50% (согласно Стандартам ГИУ).


Комиссия единоразовая

Разовое вознаграждение банку. Обычно разовая комиссия рассчитывается в процентном соотношении от размера кредита, реже – фиксированной суммой.


Комиссия ежемесячная

Вознаграждение, которое заемщик платит банку ежемесячно помимо основных процентов по кредиту. Определяется в процентном соотношении от первоначальной суммы кредита, реже может быть фиксированной суммой. Это наиболее затратный для клиента вид комиссии.


Комиссия за досрочное погашение

Плата банку за досрочное погашение кредита. Обычно указывается в процентах от досрочно погашаемой суммы.


Комиссия за резервирование

Данная комиссия формируется на этапе построения графика платежей по кредиту. Рассчитывается в процентах от задолженности по кредиту и является частью ежемесячного платежа. Она рассчитывается один раз и пересчету не подлежит. При досрочном погашении невыплаченная сумма зарезервированной комиссии подлежит оплате в полном объеме.

По сути это та часть процентов, которые Вы однозначно выплатите банку вне зависимости от того, насколько досрочно Вы погасите кредит.

Рекомендуем прочитать нашу статью → Резервирование в условиях кредитного договора


Кредитная история

Это совокупность информации о физическом или юридическом лице, которая его идентифицирует, а также сведения об исполнении ним обязательств по кредитным сделкам.

Рекомендуем прочитать нашу статью → Кредитная история. Как сделать запрос в бюро кредитных историй


Кредитный брокер

Кредитный брокер (общепринятое понятие) - это посредник между банком и заемщиком в процессе осуществления операций кредитования физических и юридических лиц.

Кредитный брокер (как это понимаем мы) - оказывает профессиональную помощь в вопросах кредитования. Зная и постоянно мониторя условия по кредитованию банков (мы видим "картинку" шире и детальнее), мы можем подобрать наиболее интересные, выгодные и, главное, подходящие индивидуально для Вас предложения банков.


Л


М

Молодежное кредитование

Социальная программа Государственного Фонда содействия молодежному жилищному строительству, предназначена для молодых семей и одиноких граждан возрастом до 35 лет, которые нуждаются в улучшении жилищных условий.

Рекомендуем прочитать нашу статью → Льготное молодежное кредитование


Н

Налоговый кредит (налоговая скидка)

Это расходы плательщика налогов (физическое лицо-резидент), связанные с приобретением товаров (работ, услуг), на сумму которых разрешено уменьшить его годовой налогооблагаемый доход.

Рекомендуем прочитать нашу статью → Налоговый кредит - оформляем на практике


Номинальная процентная ставка

Процентная ставка, которая указывается банком в кредитном договоре, используется для расчета суммы процентов за пользование кредитом без учета уровня инфляции.

Может быть фиксированной или плавающей.


О


П


Плавающая процентная ставка

Процентная ставка по кредитам, размер которой пересматривается через согласованные промежутки времени.

Плавающая процентная ставка по кредиту обычно состоит из двух частей: фиксированной процентной ставки (маржа банка) и плавающего индекса, который при сложении этих двух величин будет делать итоговую процентную ставку плавающей. Если индекс идет вверх, то и суммарный процент будет возрастать, и заемщику придется платить больше по такому кредиту.Если же значение индекса снижается, заемщик может сэкономить на платежах. Банк в качестве плавающего индекса выбирает удобный ему показатель: ставка по определенному депозиту, учетная ставка НБУ, UIRD.


Потребительский кредит

Кредит, который выдается физическим лицам на приобретение продукции.
К потребительским кредитам относятся: кредит на покупку недвижимости, кредит под залог недвижимости, кредит на приобретение автомобиля, кредиты наличными, товары в кредит.


Р


С

Средневзвешенная ставка по депозитам домашних хозяйств в гривне сроком до 1 года

Это статистический показатель, рассчитываемый и публикуемый НБУ ежемесячно (4.1.2.11. колонка 9). Используется банками в качестве основы при формировании плавающей годовой процентной ставки по кредитованию.

Иными словами - это средняя ставка по депозиту в гривне на срок до 12 месяцев в украинских банках, которую банки используют при формировании плавающей годовой процентной ставки по кредитованию.


Средняя годовая переплата по кредиту

Средняя сумма переплаты в год по кредитной схеме, выраженная в процентах от размера кредита.

Если выразить общую сумму переплаты по кредитной схеме через Х, а срок кредитования через Y (в годах), то Х/Y, выраженное в процентом отношении от суммы кредита, это - средняя годовая переплата.

    Пример:
  • cумма кредита: 100 000
  • срок: 5 лет
  • средняя годовая переплата: 5 %

Это значит, что погашая кредит согласно графику и при неизменности условий кредитования в среднем в год вы будете переплачивать 5 % от 100 000 = 5 000 или всего за весь период кредитования переплата составит 5 000 * 5 = 25 000.

Примечание: средняя годовая переплата 5 % в нашем примере это не значит, что каждый год вы будете переплачивать 5 % от суммы кредита, в реальности график переплаты выразится приблизительно следующим образом:

средняя годовая переплата

В среднем годовая сумма переплаты составит 5 % от суммы кредита.


Срочный кредит

Выдача денежных средств одной суммой в утвержденном размере на определенный срок с последующим их возвратом и уплатой процентов за пользование в соответствии с выбранным графиком.


Стандартная (классическая) схема погашения задолженности по кредиту

Схема погашения, при которой тело кредита погашается ежемесячно равными частями, а проценты начисляются на остаток тела кредита. То есть в начальный период выплаты по кредиту максимальны, но затем они уменьшаются — по мере снижения сумм, направляемых на уплату процентов по кредиту.

Для клиента стандартная схема предполагает меньшую переплату, по сравнению с аннуитетной схемой аналогичного кредита.

Схематический пример распределения платежа при стандартной (кдассической) схеме погашения кредита
Схематический пример распределения платежа
при стандартной (кдассической) схеме погашения кредита

Рекомендуем прочитать нашу статью → Аннуитет или стандарт – что выбрать?


Страхование жизни и здоровья (кредитное)

Страхование риска потери трудоспособности, инвалидности, смерти заемщика, в результате чего он теряет возможность выполнять свои обязательства по кредиту. Сумма страхового платежа вычисляется в процентном отношении от суммы кредита.

В случае смерти или инвалидности эта страховка погасит частично или полностью задолженность по кредиту.


Страхование недвижимости (кредитное)

Страхование риска повреждения или полного уничтожения залоговой недвижимости в результате пожара, взрыва, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, действия воды. Сумма страхового платежа вычисляется в процентном отношении от стоимости недвижимости.


Страхование титульное

Страхование риска потери права собственности на недвижимость в результате признания сделки купли-продажи недействительной в судебном порядке. Применяется только первые три года кредитования (в связи с тем, что сделку купли-продажи недвижимости можно признать недействительной в течение 3-х лет после ее заключения.) Сумма страхового платежа вычисляется в процентном отношении от стоимости недвижимости.


Т


Тело кредита

Это та сумма денежных средств, которую получил заемщик в кредит. В тело кредита не входят проценты, комиссия, пеня, штрафы.


У


Украинский индекс ставок по депозитам физических лиц (UIRD - Ukrainian Index of Retail Deposit Rates)

Годовая процентная ставка, рассчитываемая в 15:00 по Киевскому времени каждого Банковского дня в системе Thomson Reuters на основе номинальных ставок по срочным депозитам физических лиц в гривне на срок 12 месяцев с выплатой процентов по окончании срока действия депозитного договора, действующих в 20 крупнейших украинских банках по размеру депозитного портфеля физических лиц. По предоставленным кредитам ставка UIRD пересматривается (изменяется), как правило, каждые 12 месяцев срока действия кредитного договора.

Иными словами - это средняя ставка по депозиту в гривне на 12 месяцев в украинских банках, которую банки используют при формировании плавающей годовой процентной ставки по кредитованию.


Учетная ставка НБУ

Годовая процентная ставка, по которой НБУ предоставляет кредиты коммерческим банкам. Иногда используется банками в качестве основы при формировании плавающей процентной ставки по кредитованию.


Ф


Фиксированная процентная ставка

Процентная ставка по кредитам, размер которой не изменяется в течение всего срока кредитования.


Х


Ц


Ч


Чистый доход

Это ежемесячный совокупный доход за минусом всех затрат и обязательств, в том числе перед другими банками (согласно гл.3 п.3.1 Положения НБУ "О порядке формирования и использования банками Украины резервов для возмещения возможных потерь по активным банковским операциям").


Ш


Э


Эффективная процентная ставка

Это средняя годовая процентная ставка с учетом всех расходов, произведенных заемщиком во время оформления и пользования кредитом (комиссия за рассмотрение заявки на кредит, за выдачу кредита, за ведение/обслуживание счетов заемщика, за обслуживание кредита и пр.).

Эффективная процентная ставка показывает полную переплату по кредиту.


Ю


Я